債務整理すると住宅ローンはどうなる？家は残せる？任意整理・個人再生・自己破産ごとの違いを解説
借金の返済が難しくなったとき、解決方法として検討されるのが「債務整理」です。しかし、すでに住宅ローンを組んでマイホームを持っている場合、
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債務整理をすると家はどうなるのか
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住宅ローンは払えなくなるのか
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マイホームを守る方法はあるのか
といった疑問や不安を感じる人は多いでしょう。
結論から言うと、債務整理をしても必ず家を失うわけではありません。
選択する手続きによっては、住宅ローンを継続しながら借金問題を解決できる可能性があります。
この記事では、債務整理と住宅ローンの関係について、
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債務整理の種類ごとの住宅ローンへの影響
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家を守れる可能性がある方法
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債務整理後の住宅ローン審査への影響
などを、できるだけわかりやすく解説します。借金問題を抱えながら住宅ローンを返済している人は、ぜひ参考にしてください。
債務整理とは？借金問題を解決するための法的手続き
債務整理とは、借金の返済が困難になった場合に、法律に基づいて返済条件を見直す手続きの総称です。
返済額の減額や返済方法の調整などを行い、生活を立て直すことを目的としています。
主な債務整理には、次の4つの方法があります。
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任意整理
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個人再生
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自己破産
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特定調停
それぞれ仕組みや特徴が異なり、住宅ローンへの影響も変わります。マイホームがある人にとっては、どの手続きを選ぶかが非常に重要になります。
債務整理すると住宅ローンはどうなる？
債務整理と住宅ローンの関係は、手続きの種類によって大きく変わります。
一般的には次のような違いがあります。
| 債務整理の種類 | 住宅ローンへの影響 |
|---|---|
| 任意整理 | 住宅ローンを対象外にして整理できることが多い |
| 個人再生 | 条件を満たせば家を残せる制度がある |
| 自己破産 | 原則として住宅を手放す |
| 特定調停 | 任意整理と似た仕組み |
つまり、債務整理＝家を失うというわけではありません。
住宅を守りたい場合は、任意整理や個人再生が選択肢になることが多いです。
では、それぞれ詳しく見ていきましょう。
任意整理の場合：住宅ローンを対象外にできる可能性がある
任意整理は、弁護士や司法書士が債権者と直接交渉し、返済条件を見直す手続きです。
一般的には、
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将来利息のカット
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分割返済への変更
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毎月返済額の調整
などを行います。
任意整理の特徴は、整理する借金を選べることです。
そのため、
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クレジットカードの借金
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消費者金融の借入
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カードローン
などを整理し、住宅ローンは対象から外して手続きするケースが多く見られます。
この場合、住宅ローンはこれまで通り返済を続けるため、マイホームを維持できる可能性があります。
ただし、次の点には注意が必要です。
任意整理の注意点
・住宅ローンの返済が継続できることが前提
・信用情報に事故情報が登録される
・新たな借入やクレジットカード作成が難しくなる
また、住宅ローン自体を滞納している場合は、任意整理をしても住宅を守ることが難しくなるケースがあります。
個人再生の場合：住宅ローン特則で家を守れる可能性
個人再生は、裁判所を通して借金を大幅に減額し、原則として3年程度で返済していく手続きです。
借金額や資産状況によって減額幅は異なりますが、大幅な減額が認められる可能性があります。
そして、住宅ローンがある人にとって重要なのが住宅資金特別条項（住宅ローン特則）です。
この制度を利用すると、
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住宅ローンは従来通り返済
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住宅ローン以外の借金を減額
という形で手続きを進めることができます。
つまり、マイホームを手放さずに借金整理を行える可能性がある制度です。
住宅ローン特則が利用できる主な条件
住宅ローン特則を利用するには、いくつかの条件があります。
代表的な条件としては次のようなものがあります。
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本人が所有している住宅であること
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自ら居住している住宅であること
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住宅取得のためのローンであること
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返済継続が可能であること
これらの条件を満たす場合、住宅ローンを維持したまま借金整理が可能になることがあります。
そのため、住宅を守りたい人にとって、個人再生は重要な選択肢といえるでしょう。
自己破産の場合：住宅は原則処分される
自己破産は、裁判所に申し立てを行い、借金の支払い義務を免除してもらう手続きです。
借金問題を根本的に解決できる可能性がある一方で、一定以上の財産は処分される仕組みになっています。
マイホームは財産として扱われるため、通常は次のような流れになります。
1 住宅が処分対象となる
2 売却または競売が行われる
3 売却代金が債権者への返済に充てられる
つまり、自己破産をすると住宅を手放すケースが多いです。
ただし、住宅の価値やローン残高、手続きの状況によって扱いが異なる場合もあります。
そのため、住宅を残したい場合は、自己破産以外の手続きが検討されることが多いです。
特定調停の場合：裁判所を通じて返済条件を調整
特定調停は、簡易裁判所が仲介役となり、債権者と返済条件を話し合う制度です。
任意整理と似た点もありますが、裁判所が関与する点が大きな違いです。
特定調停でも、住宅ローン以外の借金について返済条件を調整できる可能性があります。
ただし、手続きの進め方や交渉の進行などの面で、弁護士が関与する任意整理が選ばれるケースが多い傾向があります。
債務整理後は住宅ローンを組める？
債務整理を行うと、信用情報機関に事故情報が登録されます。
この情報は金融機関の審査に利用されるため、一定期間は次のような影響が出ることがあります。
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クレジットカードの作成が難しくなる
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ローン審査が通りにくくなる
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住宅ローンの審査が厳しくなる
事故情報の登録期間は一律ではなく、信用情報機関や登録される情報の種類によって異なります。
一般的には、数年間は新規借入れの審査に影響が出る可能性があるとされています。
ただし、情報が削除された後は、状況によって再びローン審査を受けられる可能性もあります。
住宅ローンがある人が債務整理を検討する際のポイント
住宅ローンを抱えながら借金問題を解決する場合、いくつか重要なポイントがあります。
早めに専門家へ相談する
借金問題は、早い段階で対処するほど選択肢が広がります。状況が悪化すると、住宅を守る方法が限られてしまうことがあります。
住宅ローンの滞納を避ける
住宅ローンの滞納が続くと、金融機関が競売手続きを進める可能性があります。そうなると、債務整理をしても住宅を維持することが難しくなることがあります。
家計の見直しを行う
債務整理後は、無理のない返済計画を継続することが重要です。生活費や支出を見直し、安定した生活を目指すことが再出発につながります。
まとめ：債務整理でも住宅を守れる可能性はある
債務整理と住宅ローンの関係は、手続きの種類によって大きく異なります。
整理すると次の通りです。
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任意整理
住宅ローンを対象外にできる可能性がある -
個人再生
住宅ローン特則を利用すれば家を守れる可能性 -
自己破産
原則として住宅を手放す -
特定調停
裁判所を通じて返済条件を調整
住宅を守りたい場合は、任意整理や個人再生が検討されることが多いです。
借金問題は放置すると状況が悪化し、選択できる解決方法も限られてしまいます。早めに情報を集め、適切な方法を選ぶことが大切です。
債務整理は、生活を立て直すための制度です。正しい知識を持ち、無理のない形で再出発を目指しましょう。
参照・参考URL
法テラス
https://www.houterasu.or.jp/
裁判所（民事再生・自己破産制度）
https://www.courts.go.jp/
信用情報機関 JICC
https://www.jicc.co.jp/
全国銀行個人信用情報センター
https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/