債務整理は自分でできる？手続きの方法・メリット・注意点をわかりやすく解説
借金の返済が難しくなったとき、多くの人が検討するのが「債務整理」です。
しかし、債務整理について調べていると「弁護士」「司法書士」「裁判所」などの言葉が多く出てきて、「自分で手続きすることはできないのだろうか？」と疑問を持つ方も少なくありません。
実際のところ、債務整理は法律上、本人が手続きすることも可能です。
ただし、手続きの種類によって難易度が大きく異なり、専門家に依頼するケースが一般的なものもあります。
この記事では、
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債務整理とはどのような制度なのか
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債務整理は自分でできるのか
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自分で行うメリット・デメリット
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手続きの流れ
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専門家に依頼したほうが良いケース
について詳しく解説します。借金問題を解決し、生活を立て直すための参考にしてください。
債務整理とは
債務整理とは、借金の返済負担を減らしたり、支払い義務を整理したりするための法的手続きの総称です。
借金の返済が難しくなった場合でも、国の制度を利用することで、生活を再建できる可能性があります。
債務整理は借金問題を抱える人を救済する制度として広く利用されています。
債務整理には主に次の4つの方法があります。
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任意整理
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個人再生
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自己破産
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特定調停
それぞれの制度は仕組みや目的が異なるため、借金の状況に応じて適切な方法を選ぶことが重要です。
債務整理は自分でできる？
結論から言うと、債務整理は法律上、本人が手続きを行うことも可能です。
裁判所を利用する手続きであっても、本人が申立てを行うことは制度上認められています。ただし、手続きの内容によって難易度が大きく異なります。
一般的な目安としては次の通りです。
自分で行える可能性がある手続き
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任意整理
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特定調停
専門家に依頼するケースが多い手続き
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個人再生
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自己破産
特に裁判所を利用する手続きは書類作成や手続きが複雑になるため、弁護士などの専門家に依頼するケースが多いのが実情です。
債務整理の主な種類
ここでは、債務整理の代表的な4つの方法について解説します。
任意整理
任意整理は、裁判所を利用せずに債権者（金融機関など）と交渉して返済条件を見直す手続きです。
主な内容は次のようなものです。
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将来利息のカット
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返済期間の延長
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月々の返済額の減額
裁判所を利用しないため比較的柔軟に進められるのが特徴で、債務整理の中では最も多く利用されている方法です。
ただし、任意整理は金融機関との交渉が必要になるため、本人で進める場合は交渉が難しくなる可能性があります。
個人再生
個人再生は、裁判所に申立てを行い、借金を大幅に減額して分割返済する制度です。
借金総額によって異なりますが、一般的には借金をおよそ5分の1程度まで減額できる可能性があります。
また、住宅ローン特則という制度を利用することで、条件を満たせば自宅を維持しながら借金整理を行える場合もあります。
ただし、個人再生には継続した収入が必要であり、裁判所へ提出する書類も多いため、専門家に依頼するケースが多い手続きです。
自己破産
自己破産は、裁判所に申立てを行い、免責許可を得ることで借金の支払い義務の免除を目指す制度です。
借金の返済が不可能な状況にある場合に利用されます。
自己破産の手続きでは、一定の財産が処分対象になる場合がありますが、生活に必要な最低限の財産は残される仕組みになっています。
また、破産手続きが行われた後、裁判所から免責許可が認められることで、借金の支払い義務が免除されることになります。
特定調停
特定調停は、簡易裁判所を通じて債権者と返済条件を話し合う制度です。
調停委員が間に入り、次のような条件の調整を行います。
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利息の見直し
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返済期間の延長
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月々の返済額の調整
任意整理と似ていますが、裁判所が間に入る点が大きな違いです。
本人が申立てを行うことも可能ですが、申立書や債務状況の資料などを準備する必要があります。
債務整理を自分で行うメリット
債務整理を自分で進める場合、いくつかのメリットがあります。
費用を抑えられる
専門家に依頼すると、手続き内容や事務所によって費用が発生します。
自分で手続きを進めれば、こうした費用を抑えることができます。
借金問題を抱えている状況では、費用負担を減らせることは大きなメリットです。
借金状況を整理できる
債務整理の手続きでは、借入先・借入額・返済状況などを整理する必要があります。
そのため、自分の借金状況を正確に把握でき、家計の見直しにつながる場合もあります。
自分のペースで進められる
専門家との打ち合わせや相談日程を調整する必要がないため、
自分のペースで手続きを進めることができます。
債務整理を自分で行うデメリット
一方で、自分で手続きを行う場合には注意すべき点もあります。
手続きが複雑
個人再生や自己破産は、裁判所に提出する書類が多く、
法律的な知識も必要になります。
書類に不備があると手続きが進まないこともあり、
慣れていない人にとっては大きな負担になる可能性があります。
交渉が難しい
任意整理の場合、金融機関との交渉が必要になります。
交渉経験がない場合、条件が不利になる可能性もあります。
督促が続く可能性
弁護士などの専門家に依頼した場合、貸金業者などに対して受任通知が送られ、
通常は直接の督促が停止します。
しかし、本人で手続きを進める場合は、
こうした仕組みを利用できないケースもあります。
専門家に相談したほうが良いケース
次のような状況では、弁護士などの専門家に相談することが検討されます。
借入額が大きい場合
借金額が大きい場合は、
任意整理だけでは解決が難しいことがあります。
個人再生や自己破産など、
適切な手続きの判断が重要になります。
借入先が多い場合
借入先が多いと、
書類整理や交渉が複雑になります。
専門家に依頼したほうが手続きがスムーズに進む可能性があります。
手続きに不安がある場合
法律や書類作成に不安がある場合は、
無理に自分で進めるよりも専門家の相談を利用することが安心です。
多くの法律事務所では無料相談を実施しています。
債務整理をすると信用情報はどうなる？
債務整理を行うと、信用情報機関に事故に関する情報が登録されます。
一般的に「ブラックリスト」と呼ばれることもありますが、
正式な制度名称ではありません。
信用情報機関に登録された情報は一定期間保持されます。
その期間中は次のような行為が難しくなる可能性があります。
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クレジットカードの新規作成
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ローン契約
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分割払いの利用
ただし、この情報は永久に残るわけではありません。
登録期間が過ぎれば信用情報は更新され、再び金融サービスを利用できる可能性があります。
借金問題は早めの対処が重要
借金問題は、放置すると利息や遅延損害金が増え、
状況がさらに悪化する可能性があります。
しかし、債務整理などの制度を利用することで、
生活を立て直す道が開ける場合もあります。
大切なのは、借金問題を一人で抱え込まず、
早めに情報収集や相談を行うことです。
まとめ
債務整理は、法律上は本人でも手続きを行うことが可能です。
ただし、
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手続きが複雑になる場合がある
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金融機関との交渉が必要になる
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書類作成の負担が大きい
といった点もあります。
特に個人再生や自己破産は裁判所手続きが必要になるため、
専門家へ相談するケースが多いのが実情です。
借金問題を解決するためには、自分の状況に合った方法を選ぶことが重要です。
無理のない方法を検討し、生活再建への第一歩を踏み出しましょう。
参照・引用元
裁判所
破産手続の概要
https://www.courts.go.jp/saiban/syurui/syurui_minzi/minzi_25_16/index.html
裁判所
個人再生手続の概要
https://www.courts.go.jp/saiban/syurui/syurui_minzi/minzi_25_18/index.html
裁判所
特定調停手続
https://www.courts.go.jp/tokyo-s/saiban/tokubetutyoutei/index.html
金融庁
多重債務相談窓口
https://www.fsa.go.jp/soudan/
日本弁護士連合会
法律相談の案内
https://www.nichibenren.or.jp/
CIC
信用情報の登録期間
https://www.cic.co.jp/faq/detail/cre/cre01/002583.html
JICC
信用情報の登録期間
https://www.jicc.co.jp/aboutus/credit-info/registration
全国銀行個人信用情報センター
https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/