債務整理でクレジットカードはどうなる？利用停止の理由・影響期間・再び作る方法まで徹底解説
借金の返済が難しくなったとき、解決方法として検討されるのが「債務整理」です。
しかし、債務整理を検討している人の多くが次のような疑問を持っています。
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債務整理をするとクレジットカードは使えなくなるの？
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今持っているカードはどうなる？
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将来またクレジットカードは作れる？
クレジットカードは、ネットショッピングや公共料金の支払いなど、日常生活で利用する機会が多い決済手段です。そのため、債務整理をするとカードが使えなくなるのではないかと不安に感じる人も少なくありません。
この記事では、債務整理を行うとクレジットカードがどうなるのかについて、信用情報の仕組みやカード停止の理由、再びカードを作るためのポイントまで詳しく解説します。
借金問題の解決を考えている方は、ぜひ参考にしてください。
債務整理をするとクレジットカードはどうなる？
結論から言うと、債務整理を行うとクレジットカードは原則として利用できなくなります。
その理由は、債務整理の情報が信用情報機関に登録されるためです。信用情報機関とは、個人のローンやクレジットカードの契約内容、支払い状況などを記録している機関のことです。
カード会社や金融機関は、審査の際にこの情報を確認しています。
債務整理をすると、信用情報には返済状況に関する情報が登録されるため、カード会社から見て「信用リスクが高い状態」と判断される可能性があります。
その結果、次のような影響が出ることがあります。
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新しいクレジットカードの審査に通らない
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既に持っているカードが利用停止になる
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カード更新ができず解約となる
なお、「ブラックリスト」という言葉を聞いたことがある人も多いと思いますが、これは正式な制度名ではありません。
一般的には、信用情報機関に事故情報などが登録されている状態を指す俗称として使われています。
債務整理の種類とクレジットカードへの影響
債務整理にはいくつかの方法があり、主に次の3つが代表的です。
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任意整理
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個人再生
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自己破産
それぞれの手続きによって、クレジットカードへの影響の出方は多少異なります。
任意整理の場合
任意整理とは、弁護士や司法書士が債権者と直接交渉し、将来利息のカットや返済条件の見直しを行う手続きです。
裁判所を利用せずに行うため、比較的手続きが簡単で利用者も多い債務整理の方法です。
任意整理を行うと、整理の対象となったカード会社のクレジットカードは利用できなくなる可能性が高いとされています。
カード会社にとっては、契約条件が変更されたり返済条件が見直されたりするため、信用リスクを考慮してカード利用を停止するケースが一般的です。
また、任意整理は対象となる債権者を選ぶことができますが、対象外のカード会社であっても安心とは限りません。
カード会社は定期的に信用情報を確認することがあり、その際に債務整理の情報を把握した場合、更新拒否や利用停止などの判断がされる可能性があります。
つまり、任意整理をした場合でも、一部のカードが使い続けられるケースはあるものの、必ず維持できるとは限らない点に注意が必要です。
個人再生の場合
個人再生は、裁判所を通して借金を大幅に減額し、原則3年から5年で返済していく手続きです。
住宅ローンを残したまま借金整理ができる制度があるため、マイホームを守りたい人が利用するケースもあります。
個人再生を行うと、信用情報機関に手続きに関する情報が登録されます。そのため、既に持っているクレジットカードは解約や利用停止になることが一般的です。
また、カード会社は更新時だけでなく、利用途中でも信用情報を確認することがあります。その結果、手続き後しばらくしてからカードが使えなくなるケースもあります。
個人再生の場合、借金の減額幅が大きくなることが多いため、クレジットカードの利用再開までには一定の期間が必要になることが一般的です。
自己破産の場合
自己破産は、裁判所に申し立てを行い、借金の返済義務を免除してもらう制度です。生活の再建を目的とした制度であり、法律で認められた正式な手続きです。
自己破産をすると、基本的にすべてのクレジットカードは解約扱いになります。
これは、カード会社から見ると貸し付けの回収ができなくなる可能性があるため、契約を継続することが難しくなるためです。
また、自己破産の情報は信用情報機関にも登録されるため、一定期間は新しいクレジットカードを作ることも難しくなります。
ただし、自己破産をしたからといって、一生クレジットカードが作れなくなるわけではありません。
信用情報の登録期間が過ぎれば、再び審査を受けることは可能になります。
債務整理後にクレジットカードを作れない期間
債務整理を行うと、信用情報機関に返済状況などの情報が登録されます。この情報は一定期間保存され、その期間中はクレジットカードの審査に通りにくくなる傾向があります。
日本には主に次の3つの信用情報機関があります。
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CIC
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JICC
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全国銀行個人信用情報センター
これらの機関では、契約内容や返済状況などの情報が登録されています。登録期間は情報の種類や契約状況によって異なりますが、一般的に次のような目安があります。
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契約内容や支払状況などの信用情報：契約終了後おおむね5年以内
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破産や民事再生など官報に掲載される情報：決定日から7年以内（全国銀行個人信用情報センター）
そのため、債務整理後は一定期間クレジットカードの審査が通りにくくなりますが、永久にカードが作れなくなるわけではありません。
信用情報の登録期間が終了すると、新規カードの審査に申し込むことが可能になります。
クレジットカードが使えない期間の支払い方法
債務整理を行った後は、しばらくクレジットカードを利用できない場合があります。
しかし、現在はキャッシュレス決済の方法が多様化しているため、カードがなくても生活に大きな支障が出るとは限りません。
ここでは、クレジットカードの代わりとして利用しやすい決済方法を紹介します。
デビットカード
デビットカードは銀行口座と連動しているカードで、利用した金額が即座に口座から引き落とされる仕組みです。
クレジットカードのように後払いではないため、借入とは異なります。そのため、一般的にクレジットカードより審査負担が小さいとされており、利用しやすい決済手段です。
デビットカードには次のようなメリットがあります。
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口座残高の範囲で利用できる
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ネットショッピングでも利用できる場合が多い
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使いすぎを防ぎやすい
クレジットカードが使えない期間でも、日常生活の支払い手段として活用できます。
プリペイドカード
プリペイドカードは、あらかじめお金をチャージしておき、その範囲内で利用する決済方法です。
借入ではなく前払い方式のため、利用者にとっては支出管理がしやすいという特徴があります。
プリペイドカードの主な特徴は次の通りです。
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チャージした分だけ使える
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使いすぎの心配が少ない
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オンライン決済に対応しているカードも多い
キャッシュレス決済を利用したい人にとっては、クレジットカードの代替手段として役立つ場合があります。
QRコード決済
近年普及しているQRコード決済も、クレジットカードを使わない支払い方法の一つです。
銀行口座や現金チャージで利用できるアプリも多く、スマートフォンがあれば簡単に決済できます。
QRコード決済は次のような場面で便利です。
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コンビニやスーパーでの支払い
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小規模店舗での決済
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ポイント還元サービスの利用
キャッシュレス決済の選択肢が増えている現在では、クレジットカードがなくても多くの支払いをスムーズに行うことが可能です。
債務整理後にクレジットカードを作るためのポイント
将来的にクレジットカードを再び利用したい場合は、いくつかのポイントを意識することが大切です。
信用情報を確認する
まず重要なのは、信用情報の状態を確認することです。
信用情報機関では本人開示制度があり、インターネットや郵送で自分の情報を確認できます。
事故情報が残っている状態でカードを申し込むと審査に通らない可能性が高いため、登録情報が消えているか確認してから申し込むことが重要です。
過去に整理した会社を避ける
債務整理を行った会社は、社内情報として取引履歴を保管していることがあります。そのため、同じ会社に再び申し込んでも審査が厳しくなる可能性があります。
新しいカードを申し込む場合は、過去に債務整理を行った会社以外を選ぶ方が審査に通りやすい場合があります。
安定した収入を確保する
クレジットカードの審査では、収入や勤務状況も重要な要素です。
特に次のような点が確認されることがあります。
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安定した収入があるか
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勤続年数
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他社借入状況
債務整理後に信用を回復するためには、安定した収入と計画的な家計管理を続けることが重要です。
まとめ
債務整理を行うと、クレジットカードは原則として利用できなくなる可能性が高くなります。これは、信用情報機関に返済状況などの情報が登録されるためです。
ただし、債務整理をしたからといって、一生クレジットカードが作れなくなるわけではありません。信用情報の登録期間が終了すれば、再びカードを申し込むことは可能です。
また、カードが使えない期間でも、次のような決済方法を活用すれば日常生活に大きな支障は出にくくなっています。
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デビットカード
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プリペイドカード
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QRコード決済
借金問題は一人で抱え込むほど状況が悪化しやすいものです。
債務整理の仕組みを正しく理解し、必要に応じて専門家に相談しながら、無理のない生活を取り戻すことが大切です。
引用・参照元
JICC（日本信用情報機構）
https://www.jicc.co.jp/
全国銀行個人信用情報センター
https://www.zenginkyo.or.jp/pcic/